يشير 70% من أبناء الجيل Z في استطلاعات الرأي إلى أنهم يفقدون النوم بسبب القلق المالي. لهذا القلق سبب واضح؛ ففي عام 2025، انخفض متوسط الدرجة الائتمانية للشباب إلى 676، وهو أكبر تراجع بين كل الأجيال. سألنا كين ماهوني، الرئيس التنفيذي لشركة Mahoney Asset Management، وتايلور كوفار، الرئيس التنفيذي ومؤسس 11 Financial، عن نصائحهما لمعالجة أكثر 10 أسئلة مُلحّة لدى أبناء الجيل Z.
1. كم يجب أن أكون قد ادّخرت بحلول سن 25؟
قال كوفار: “لا يوجد هدف عالمي ثابت لأن الدخل والنفقات تختلف كثيرًا في هذا العمر. الكثيرون يهدفون إلى ادخار ما يكفي لتغطية شهر واحد من تكاليف المعيشة كنقطة بداية، ثم البناء على ذلك مع تطور مسارهم المهني.”
وقال ماهوني: “نتمنى أن يمتلك شخص في سن 25 ما بين 10,000 و20,000 دولار للطوارئ.” ويمكن لهذه المدخرات أن تعمل كـ”مال احتياطي”، وتمنعك من الوقوع في الديون إذا حدثت أمور مفاجئة مثل فقدان الوظيفة.
وإذا لم تكن قريبًا من هذا الرقم، فلا داعي للذعر. كثير من الشباب ليس لديهم هذا المبلغ. المهم هو بناء الزخم: “من الضروري المساهمة في خطة 401(k) عبر العمل أو حساب IRA مبكرًا وبشكل مستمر، قدر ما تستطيع”، كما قال ماهوني. وأضاف كوفار: “تحقيق هذه الأهداف المبكرة يمكن أن يخلق عادات جيدة على المدى الطويل.”
2. هل يجب أن أستثمر أم أسدد ديوني أولًا؟
قال ماهوني: “نعتقد أن هناك حلًا وسطًا يسمح بالقيام بالأمرين معًا في نفس الوقت.” فالتركيز فقط على سداد الديون قد يجعلك تفوّت نمو السوق. لكن وضع كل أموالك في الاستثمار قد يسمح للفوائد، خصوصًا البطاقات ذات الفائدة المرتفعة، أن تتراكم أسرع من أي عائد استثماري. يقترح ماهوني فعل الاثنين: تخصيص جزء شهريًا لسداد الدين، وجزء آخر لحساب التقاعد.
3. ما أفضل طريقة لبناء سجل ائتماني دون الدخول في ديون؟
استخدم بطاقة الائتمان كأنها بطاقة خصم مباشر. قال ماهوني: “لا تستخدم أكثر مما تستطيع سداده، وادفع كامل الرصيد كل شهر، ولا تقع في فخ دفع الحد الأدنى فقط.”
اقترح كل من ماهوني وكوفار دفع الرصيد فور ظهور العملية على حسابك، دون انتظار كشف الحساب الشهري. هذا يساعدك على بناء درجة الائتمان دون تكبد فوائد.
وأضاف كوفار أن خيارًا آخر هو البدء ببطاقة ائتمان مضمونة إذا أردت “طبقة إضافية من الانضباط والحدود”.
4. كيف أبدأ الاستثمار وأنا لا أملك الكثير من المال؟
إذا كان المبلغ صغيرًا، فلا مشكلة — معظم الناس يبدأون بهذه الطريقة. ابدأ بفتح حساب وساطة أو حساب تقاعد، واختر صندوق مؤشر يتتبع السوق ككل، ثم ساهم بما تستطيع عندما يسمح لك ميزانيتك، ويفضل عبر متوسط التكلفة الدولارية (الاستثمار بمبلغ ثابت دوريًا بغض النظر عن حركة السوق). يقول ماهوني إن تعلم الأساسيات مهم بقدر أهمية المال نفسه، وينصح بكتاب William J. O’Neil الشهير لعام 2009: How To Make Money In Stocks كنقطة انطلاق جيدة.
5. هل العملة المشفرة تستحق الاهتمام؟
يرى ماهوني أن البيتكوين هو الاستثناء في عالم العملات المشفرة. فهي — بحسب رأيه — تمتلك قوة بقاء حقيقية بفضل طبيعتها اللامركزية، بينما الكثير من العملات الأخرى مدفوعة بالضجة الإعلامية “ولا تستحق النظر إليها”.
6. كيف يمكنني دفع الإيجار وفي نفس الوقت الادخار؟
قال ماهوني: “هذا بالتأكيد يختلف من شخص لآخر.” لكن البداية تكون بإعادة النظر في “تكلفة الوحدة” لعاداتك اليومية — مثل تقليل طلبات الطعام والتجديدات غير الضرورية. على سبيل المثال، توصيل الوجبات قد يكلّف ضعف تكلفة الطهي في المنزل، والفارق يتضخم مع الوقت. يمكنك أيضًا توفير المال عبر التخلص من الهدر مثل الاشتراكات التي لا تستخدمها. “هناك طرق كثيرة للتوفير وتراكمها يحدث فارقًا.”
7. كم نسبة من دخلي يمكن أن أخصصها للمتعة؟
قال ماهوني: “القلق فقط بشأن الادخار وعدم فعل أي شيء ممتع هو لعب الحياة بطريقة خاطئة.” هو لا يقصد أن تنفق كل مدخراتك على المتعة، بل أن تترك مساحة لها.
الحل لديه هو “تقسيم الأموال نقديًا”: تخصيص مبلغ ثابت للأنشطة التي تحبها حتى لا تتجاوز ميزانيتك. ينصح العديد من المخططين الماليين باستخدام نسبة بين 5% إلى 20% من الدخل بعد الخصم، حسب مقدار الديون والفواتير الأخرى. الهدف هو وجود نسبة واضحة يمكنك الالتزام بها دون إفراط.
8. كيف أحافظ على ميزانية ثابتة ودخلي يتغير كل شهر؟
يجب أن تضمن أولًا تغطية نفقاتك الثابتة (الإيجار، السيارة…). وعندما يأتي شهر بدخل مرتفع، ادخر الفائض فورًا ليكون بمثابة عازل للأشهر ذات الدخل الأقل. قال ماهوني: عامل الفائض كادخار، وليس مكافأة.
9. ماذا لو خسرت مالًا في سوق الأسهم؟
قال كوفار: “إذا خسر شخص مالًا في السوق أو في استثمارات مضاربية مثل العملات المشفرة أو الفوركس، فقد يكون من المفيد التوقف قليلًا، فهم ما حدث، والتركيز مجددًا على الأهداف طويلة المدى بدلًا من رد الفعل العاطفي.” بهذه الطريقة، يمكنك التعلم من الخسارة قبل أن تتداول مجددًا، يقترح ماهوني تعلم كيفية استخدام “أوامر وقف الخسارة” — نقاط خروج محددة مسبقًا للحد من الضرر عند شراء الأسهم. وينصح بوضع حد أقصى للخسارة اليومية أو الأسبوعية أو الشهرية. فخسارة 50% تتطلب ربح 100% فقط للعودة لنقطة التعادل.
